第一步报赔：发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故(如车辆因驾驶原因撞在树或墙上)，应由安委会出具证明材料。

第二步核定：

1、保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分的费用。

2、对第三者责任的索赔，还应由保险公司对赔偿金额依法确定，并依据投保金额予以赔付。对于保户与第三者私下谈定的赔偿金额，保险公司可拒绝赔付。

第三步赔付规定：全部损失。

1、保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。

2、保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。

第四步部分损失：

1、保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿;保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。

2、保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。

3、保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失的保险责任即行终止，但保险车辆在保险有效期时，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效。

4、保险车辆发生保险事故遭受全损后的残余部分，应协商作价归被保险人，并在赔偿中扣除。

第五步赔付时间：在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月之内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。如与保险公司发生争议不能达成协议，可向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的;

(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的;

(三)被保险人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

案例

原告刘某原系农民，1950年出生，有一子现年8岁。2014年2月，被告赵某驾驶小车因不按规定行使，与驾驶电动车的刘某相撞，致刘某受伤、车辆受损的交通事故。经事故认定，被告赵某承担本次事故的全部责任，原告刘某无责任。事后，原告刘某经伤残鉴定构成十级伤残。2014年6月，原告刘某听说按照户口所在地河北农村标准赔偿，因为自己是农民，赔偿的少，就将户口转到了城镇，变更为非农户口，之后诉至法院，要求按照城镇居民标准计算伤残赔偿金等损失。

被告赵某找到刘某，给他算了一笔账：

医药费：花费8万，扣除非医保用药3万，赔5万；

误工费：鉴于你这边不能提供劳动合同，只能按最低标准，即每月2500元赔付，共2500/月*7个月（误工期限）=17500元；

护理费：为47天*100元/天=4700元。

交通费、营养费，共1000元。

残疾赔偿金则为11051/年*20年*10%（十级伤残系数）=22012元；被抚养人生活费按上年度河北农村生活人均消费性支出标准（9023元/年）计算，赔偿4511.5元（9023元/年*10年（18岁-8岁，即实际抚养年龄）*10%（十级伤残系数）/2（两个抚养人分摊））。（上年度河北省农村人均纯收入为11051元/年）

刘某看后称，自己是城镇户口，应当按照城镇人口人均消费支出和纯收入计算残疾赔偿金。

那么到底应该怎样计算呢？刘某确实目前是城镇户口，而城镇户口和农村户口在他身上赔偿的差距确实不小。

《最高人民法院关于经常居住在城镇的农村居民因交通事故伤亡如何计算赔偿费用的复函》，人身损害赔偿案件中,残疾赔偿金、死亡赔偿金和被扶养人生活费的计算,应当根据案件的实际情况,结合受害人住所地、经常居住地等因素,确定适用城镇居民人均可支配收入(人均消费性支出)或者农村居民人均纯收入(人均年生活消费支出)的标准。……受害人的户口在农村，但发生交通事故时已在城镇居住一年以上、且有固定收入的，在计算赔偿数额时按城镇居民的标准对待。

根据这一规定，刘某已经搬到北京打工并居住19个月，有暂住证和其他相关证明，因此计算赔偿标准时应当以其经常居住地的标准为计算标准。而刘某为了赔偿多而将户口转为非农户口，并不能对本案起到任何实质性作用。

参照北京市城镇居民标准计算刘某的赔偿额。2015年北京城镇居民人均可支配收入为52859元/年，残疾赔偿金应为52859元/年*20年*10%（十级伤残系数）=105718元；城镇居民人均消费支出36642元/年，被扶养人生活费为36642元/年*10年*10%/2=18321元。”

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