【案例】

　　某公司为其名下车辆向某保险公司投保了商业三者险、车损险、不计免赔险。保险条款第26条以加黑体字载明：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任;被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%。

　　2014年10月，投保车辆发生交通事故，经交警部门认定：双方负事故的同等责任。经定损确定了车损情况后，该公司向保险公司理赔时，保险公司仅同意支付50%车损费用，双方发生争议。法院审理后，判决保险公司全额支付该公司车损理赔款。

　　【评析】

　　该公司为涉案车辆向保险公司投保了车损险及不计免赔险，保险合同依法成立并生效，应受法律保护。本案中的车辆损失属于商业险保险合同约定的赔偿范围。保险条款中关于按事故责任比例承担赔付责任的约定，属于责任免除条款，按责任比例赔付实际上是将适用于责任保险的按责赔付条款嫁接到了车损险中，不符合损失保险的特点，不利于被保险人利益的保护，应认定为无效。

　　交强险“无责赔付”已经法律规定，在实践中被广泛接受。但商业险“无责赔付” 一直是困扰车主的问题。在很多交通事故中，全责方往往是行人、非机动车等。在全责方无赔偿能力时，车主自身造成的损失，往往无法从保险公司获得赔偿。

　　商业险，有很多种类，包括机动车第三者责任保险、机动车车辆损失保险等，与交强险有密切关联的应该是机动车第三者责任保险，是选择购买的，限额一般分为5万、10万、15万、30万和50万。

　　一、《中华人民共和国保险法》第一条明确规定，保险法的立法目的是为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。

　　保险法是以保险关系为调整对象的法律规范，也就是以保险组织、监管机构以及保险活动当事人的权利义务为调整对象的法律规范。保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是服务民生、改善民生和保障民生的重要手段，也是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，肩负着促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的重要使命，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。

　　保险是一种通过社会化的安排，将面临风险的人通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，是随着商品生产和市场经济发展而出现的重要经济活动。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。

　　二、保险合同纠纷案件的审理，应遵循两个原则：一从合同约定，二依法律规定。本案所涉保险合同中，未约定被保险人无责须优先向侵权者主张权利。虽然，投保人未投保不计免赔条款，但保险合同亦未约定无责绝对免赔率。

　　故根据保险合同约定，保险公司提出无责不赔无合同约定。因保险合同在投保人未投保不计免赔条款的情况下，只约定了全责、主要责任、次要责任、同等责任的责任赔偿比例，未约定无责赔付比例，故本案只能依保险合同约定按100%比例由保险公司赔偿投保人应得的保险理赔款。

　　三、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

　　中国保险监督管理委员会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中，亦明确规定：因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

　　保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。保险公司应依照上述规定，在投保人无责的情况下，先行赔付投保人的合理损失，再依照法律规定，向全责方行使追偿权。

　　交强险与商业险的赔偿区别：

　　根据《中华人民共和国道路交通安全法》第76条规定，机动车之间、机动车与非机动车之间发生交通事故，一般由机动车辆一方的保险公司先按照有责或无责限额对对方车辆、人员和财产损失等按交强险分项限额进行赔偿，剩余部分，有各方当事人根据过错责任比例承担损失赔偿责任。

　　机动车辆一方如果购买机动车第三者责任保险，在依法赔偿后，则可以依照保险合同约定，向保险公司主张保险赔偿。此赔偿是不分项目的，只要属于保险赔偿责任范围，在合同约定范围内保险公司均得赔偿。

　　也即，交强险赔偿在先，只要车辆一方有责，责保险公司在责任限额范围内必须全部赔偿，剩余部分才进入机动车第三者责任保险赔偿，按所负事故责任比例赔偿。简单地说就是交强险先于机动车第三者责任保险赔偿，而且不划分事故责任比例赔偿，只区分有责和无责。

　　机动车第三者责任保险计算公式：强险个项下剩余损失 x 事故责任比例 x (1-免赔率)

　　说明：

　　1、对医疗费用保险公司一般会按20-30%扣除非医保用药，有时候可能更多;

　　2、机动车第三者责任保险的免赔率根据事故责任比例不同而不同，一般为：全责20%，主责15%，同责10%，次责5%，所以，是责任越小免赔越少;其次，如果购买了不计免赔特约保险，那么对应事故责任比例的免赔率保险公司不再扣除。但是，因为超载、超速等违规行为增加的免赔率一般不予免除，这些免赔一般情况是有一个增加免赔10%。

　　3、如果存在合同约定免责的情形，则是否能够获得赔偿要具体分析。

　　如果鉴定不上伤残 肇事方的交强险只负责伤者的医药费(扣除医保用药)误工费(住院期间，如果医嘱上有休息就在加上休息天数) 护理费(住院期间) 伙食补助 交通费

　　如果鉴定上伤残 其他的不动误工费计算从住院日期到伤残鉴定书下达日期计算。