作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

“5月21日，孩子发生车祸，病情非常严重，颅脑损伤、脸颊骨骨折......”

马师傅的儿子抢救了十多天仍然昏迷不醒。在这期间，马师傅已经记不清接到多少次病危通知书。为了全力救儿子的命，马师傅每天要承担巨额的治疗费用。

弹尽粮绝的他突然想到，曾在学校给儿子买过一份学平险。

于是，马师傅赶紧致电投保的人寿财险热线报案，却被告知，没有孩子今年的保险记录。

这到底是咋一回事呢？

猫妹简单给大家概述一下这个事：

1. 马师傅的儿子5月21日发生严重车祸，开销巨大。

2. 马师傅想起4月17日（出事前1个月+），曾经通过学校交了今年的学平险保费，于是联系保险公司申请理赔。

3. 保险公司客服表示，孩子之前是买过学平险，但保险已经在3月3日到期终止了，所以这次意外我们赔不了。

4. 马师傅去学校咨询保险的事情，得到的答复是：“这个保险公司让人很生气，我跟业务员都闹了几回了，这次把我们学校都夹在中间。”

5. 丈二和尚摸不着头脑的马师傅又去了保险公司的分公司，工作人员明确表示：有投保记录！但是因为公司内部上报沟通耽误了时间，以至于钱收了但保单没有及时录入系统上报总公司，所以客服那边查不到保单。

6. 马师傅再次致电保险公司客服，得到回复是孩子的投保记录查到了，但保单是在5月31日才生效，生效时间在孩子意外事故（5月21日）之后，无法理赔。

保险公司到底能不能赔？！

折腾了这么多天，跑了这么多路，等钱给孩子救命的马师傅又蒙了。

买保险，钱交了那么久，居然查不到保单？

好不容易查到了保单，居然推后那么久才生效？

这到底是怎么回事？

事情就出在学平险的办理过程。

马师傅给儿子买的学平险的投保流程是这样的：

● 在学校班级群里，老师发通知、收保费→学校收齐保费后转给保险公司→保险公司的当地分公司收到学校的打款后，集体录单上传到保险公司系统中→保险公司的总公司系统确认后保单生效

可以看出，从收费，到保单生效，这中间的流程比较长，确实会存在一定的时间差。这段时间内，就会出现“保障真空期”，也就是钱交了，但是保障不存在，出事儿保险公司不赔。

但是，回到马师傅的这份学平险保单，“保障真空期”也太长了点。

根据视频中的信息，我们可以捋出一条时间线：

● 孩子的上一份学平险保单3月3日到期终止→学校通知4月17日交新一期的学平险保费→5月21日孩子出事儿，家长报案时总部客服还说查不到新保单→家长四处奔走，终于说投保记录能查到了，但是保单5月31日才生效

可以看出，保单到期一个多月后，学校才通知交费，交费一个多月了，保单都没生效。

我们不知道到底是哪个环节出了问题，导致一份特别简单的保险，居然走了这么漫长的一个“内部流程”，最后导致马师傅绕了那么大一圈，孩子的意外事故还是无法理赔。

学平险，猫妹之前写过，这个保险可有一定年头了。

在猫妹上小学的时候，开学后老师就会通知交50块钱保险费。

那时候，50块真的是“巨款”，校门口小卖部，5分钱就能买到零食。

后来猫妹进了保险圈儿才明白，这个保险之所以贵，是因为要给教育局的、给学校的、给老师的好处费太高了。

虽说，现在已经不要求强制买学平险了，但时至今日，学平险的生命力仍然强大。

● 一方面部分学校、幼儿园仍旧在悄没声的推给家长；

● 一方面有些家长也比较熟悉这种从小买到大的保险，觉得应该买，所以有些意外险甚至在开学前会改名”xx学平险”；

● 还有保险代理人也在力推，因为这种小额、高频的产品，是非常好的获客工具，都说见面三分情，若是出险，理赔顺利、客户满意，更可以建立起信任关系，方便继续推销其他产品。

但猫妹却很不待见这种保险。

这份保险看着啥都能保，保意外身故、保意外残疾、保意外医疗费报销、保住院医疗费报销，甚至还能带上重大疾病，而且保费也不贵，一年也就百十块钱，看着很划算啊！

那么点钱就啥啥都保了？！你想啥呢……

学平险虽然表面上大包大揽，但保险公司会处处设槛进行控价：

● 设置赔付限额，比如重疾险保额1万元；

● 限定社保报销范围内才赔，而很多少儿意外险都不限定社保范围；

● 医疗费报销的阶梯比例；

……

上次猫妹吐槽学平险，很多保险代理人来声讨。

确实，当学平险失去了强制销售渠道的保护伞，又转型获客工具后，性价比确实是有所提升了。

如果做家长的，啥保险都没给孩子买，那么眼前买一份学平险也是好的。

就像马师傅，给儿子确实只买了一份学平险，万一出事儿，赔多陪少都比没有强。

但学平险，弯弯绕绕太多了，对于不懂保险的外行来说，根本不知道这里面的各种限制，反而容易造成大家的保障错觉，觉得又能保意外、又能保住院、又能保大病，我孩子啥保险都配齐了。

但等孩子出事你会发现，这份保险能起的作用太小了。

猫妹一个朋友的孩子在走廊跑撞到了窗框，脑袋上一个血口子，去趟医院消消毒包扎就花了一千多，回来找学平险只报了400多，因为学平险涉及到自费项目都不报。而如果是单独买少儿意外险，医保范围外的费用也能报。

猫妹还是建议大家，给孩子的保障，还是优先选择“专业选手”——重疾险+百万医疗险+意外险。

而且只要你懂行，给刚上小学的孩子买这三个保险，并不贵，每年千元以内就可以搞定几十万乃至上百万的保障。

如果选择了重疾险+百万医疗险+意外险这三驾马车，遇到像马师傅儿子这种极端情况：

● 首先，意外医疗可以搞定一万元以内的住院费用；

● 接下来百万医疗险搞定超过1万元以上，300万以内的住院医疗费用；

● 如果脑颅损伤情况特别严重，达到了重大疾病定义的“严重昏迷”或者“严重脑损伤”，重疾险还能提供一笔额外的保险金，用于孩子后续的康复护理。

给孩子的保险，还是尽量选专业的产品，各司其职。有国家的社保打底，加上重疾险+百万医疗险+意外险，四者协同，就足够抵御绝大多数风险了。